Was ist die Franchise?
Die Franchise ist Ihr jährlicher Selbstbehalt in der obligatorischen Grundversicherung (OKP). Sie bezeichnet den Betrag, den Sie pro Kalenderjahr aus eigener Tasche bezahlen, bevor Ihre Krankenkasse die verbleibenden Kosten übernimmt. Die Franchise ist im Krankenversicherungsgesetz (KVG) geregelt und wird vom Bundesrat festgelegt.
Neben der Franchise fällt ein Selbstbehalt von 10 % auf alle Kosten an, die über die Franchise hinausgehen. Dieser Selbstbehalt ist bei Erwachsenen auf maximal CHF 700 pro Jahr begrenzt. Somit beträgt die maximale jährliche Kostenbeteiligung bei der höchsten Franchise CHF 2'500 + CHF 700 = CHF 3'200 (zuzüglich Prämien).
Wichtig: Franchise gilt pro Kalenderjahr
Die Franchise wird am 1. Januar jedes Jahres zurückgesetzt. Auch wenn Sie im Dezember hohe Arztkosten hatten, beginnt im neuen Jahr alles bei null. Planen Sie grössere Behandlungen daher wenn möglich innerhalb eines Kalenderjahres, um die Franchise nur einmal auszuschöpfen.
Alle Franchisestufen im Überblick
Erwachsene ab 19 Jahren können zwischen sechs Franchisestufen wählen. Die folgende Tabelle zeigt die Auswirkungen auf Ihre Gesamtkosten bei unterschiedlich hohen Arztkosten. Die Prämien basieren auf Durchschnittswerten für den Kanton Zürich (Standardmodell, Erwachsene ab 26).
| Franchise | Monatsprämie (ca.) | Jahreskosten bei CHF 0 Arztkosten | Jahreskosten bei CHF 3'000 Arztkosten | Empfehlung |
|---|---|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 458.– | CHF 5'496.– | CHF 5'766.– | Chronisch Kranke, Familien |
| CHF 500 | CHF 440.– | CHF 5'280.– | CHF 5'780.– | Moderate Arztkosten |
| CHF 1'000 | CHF 408.– | CHF 4'896.– | CHF 5'896.– | Gelegentliche Arztbesuche |
| CHF 1'500 | CHF 380.– | CHF 4'560.– | CHF 6'060.– | Seltene Arztbesuche |
| CHF 2'000 | CHF 355.– | CHF 4'260.– | CHF 6'260.– | Sehr selten beim Arzt |
| CHF 2'500 | CHF 330.– | CHF 3'960.– | CHF 6'460.– | Junge, gesunde Personen |
Hinweis: Die Jahreskosten bei CHF 3'000 Arztkosten setzen sich zusammen aus: 12 × Monatsprämie + Franchise + 10 % Selbstbehalt auf den Betrag über der Franchise. Die Prämien sind Richtwerte und variieren je nach Kasse und Versicherungsmodell.
Berechnungsbeispiel: CHF 300 vs. CHF 2'500 Franchise
Szenario 1: Gesunde Person mit CHF 200 Arztkosten pro Jahr
Marco (28) geht einmal jährlich zum Zahnarzt (nicht OKP-relevant) und hat nur minimale Gesundheitskosten in der Grundversicherung.
- Franchise CHF 300: 12 × CHF 458 + CHF 200 (selber zahlen, da unter Franchise) = CHF 5'696 pro Jahr
- Franchise CHF 2'500: 12 × CHF 330 + CHF 200 (selber zahlen, da unter Franchise) = CHF 4'160 pro Jahr
- Ersparnis mit hoher Franchise: CHF 1'536 pro Jahr
Szenario 2: Person mit chronischer Erkrankung, CHF 8'000 Arztkosten pro Jahr
Sabine (52) hat Diabetes und benötigt regelmässige Arztbesuche, Laboruntersuchungen und Medikamente.
- Franchise CHF 300: 12 × CHF 458 + CHF 300 (Franchise) + CHF 700 (max. Selbstbehalt) = CHF 6'496 pro Jahr
- Franchise CHF 2'500: 12 × CHF 330 + CHF 2'500 (Franchise) + CHF 550 (10 % auf CHF 5'500) = CHF 7'010 pro Jahr
- Ersparnis mit tiefer Franchise: CHF 514 pro Jahr
Szenario 3: Gelegentliche Arztbesuche, CHF 1'500 pro Jahr
Lisa (35) ist grundsätzlich gesund, geht aber zweimal jährlich zum Arzt und benötigt gelegentlich Medikamente.
- Franchise CHF 300: 12 × CHF 458 + CHF 300 + CHF 120 (10 % auf CHF 1'200) = CHF 5'916 pro Jahr
- Franchise CHF 2'500: 12 × CHF 330 + CHF 1'500 (alles selber, da unter Franchise) = CHF 5'460 pro Jahr
- Ersparnis mit hoher Franchise: CHF 456 pro Jahr
Die Faustregel zur Franchise-Wahl
Die optimale Franchise hängt von Ihren erwarteten Gesundheitskosten ab. Als Faustregel gilt:
- Jährliche Arztkosten unter CHF 500: Franchise CHF 2'500 wählen — Sie sparen maximal bei den Prämien.
- Jährliche Arztkosten CHF 500–1'500: Franchise CHF 1'500 oder CHF 2'000 — ein guter Kompromiss.
- Jährliche Arztkosten CHF 1'500–3'000: Franchise CHF 500 oder CHF 1'000 — ausgewogenes Verhältnis.
- Jährliche Arztkosten über CHF 3'000: Franchise CHF 300 wählen — die maximale Kostenbeteiligung ist am tiefsten.
Bedenken Sie: Auch gesunde Personen können durch einen Unfall oder eine unerwartete Erkrankung plötzlich hohe Kosten haben. Mit einer Franchise von CHF 2'500 müssen Sie im Ernstfall bis zu CHF 3'200 aus eigener Tasche bezahlen (Franchise + max. Selbstbehalt). Stellen Sie sicher, dass Sie diesen Betrag jederzeit aufbringen können.
Franchise für Kinder und junge Erwachsene
Kinder (0–18 Jahre)
Für Kinder gelten tiefere Franchisestufen: CHF 0 (Null-Franchise), 100, 200, 300, 400, 500 und 600. Der maximale Selbstbehalt beträgt CHF 350 pro Jahr. Die Null-Franchise bedeutet, dass die Kasse ab dem ersten Franken zahlt — nur der 10 %-Selbstbehalt fällt an.
Für Kinder mit regelmässigen Arztbesuchen (Vorsorge, Kieferorthopädie) empfiehlt sich die Null-Franchise. Für gesunde Kinder kann eine Franchise von CHF 300–600 die Prämie deutlich senken.
Junge Erwachsene (19–25 Jahre)
Junge Erwachsene profitieren von reduzierten Prämien, können aber dieselben Franchisestufen wie Erwachsene wählen (CHF 300–2'500). Da junge Menschen statistisch die tiefsten Gesundheitskosten haben, lohnt sich hier die höchste Franchise von CHF 2'500 besonders häufig.
Franchise und Versicherungsmodell kombinieren
Die grösste Prämienersparnis erzielen Sie durch die Kombination einer hohen Franchise mit einem alternativen Versicherungsmodell (Hausarzt, Telmed oder HMO). In dieser Kombination können die Prämienersparnisse gegenüber dem teuersten Setup (CHF 300 Franchise, Standardmodell) bis zu CHF 3'000 pro Jahr betragen.
Beispiel Kanton Zürich, Erwachsener 30 Jahre:
- Teuerste Variante: CHF 300 Franchise, Standardmodell → ca. CHF 490/Monat
- Günstigste Variante: CHF 2'500 Franchise, HMO-Modell → ca. CHF 250/Monat
- Differenz: CHF 240/Monat = CHF 2'880/Jahr
Nutzen Sie den Prämienrechner, um die optimale Kombination für Ihre Postleitzahl zu finden.
Franchise ändern — wann und wie?
Die Franchise kann nur per 1. Januar geändert werden. Dafür müssen Sie Ihre aktuelle Versicherung rechtzeitig kündigen und bei der gleichen oder einer anderen Kasse mit der neuen Franchise abschliessen.
- Franchise erhöhen: Kündigung bis 30. November, neue Police ab 1. Januar.
- Franchise senken: Kündigung bis 30. November, neue Police ab 1. Januar.
- Sonderfall Prämienerhöhung: Wird Ihre Prämie erhöht, können Sie bis 31. März kündigen und per 1. Juli mit neuer Franchise wechseln.
Beachten Sie: Innerhalb eines laufenden Jahres ist keine Franchiseänderung möglich. Planen Sie Ihren Franchisewechsel daher rechtzeitig im Herbst.
Maximale Kostenbeteiligung im Überblick
Die maximale jährliche Kostenbeteiligung (ohne Prämien) setzt sich zusammen aus Franchise + maximalem Selbstbehalt:
- Franchise CHF 300 → max. CHF 300 + CHF 700 = CHF 1'000/Jahr
- Franchise CHF 500 → max. CHF 500 + CHF 700 = CHF 1'200/Jahr
- Franchise CHF 1'000 → max. CHF 1'000 + CHF 700 = CHF 1'700/Jahr
- Franchise CHF 1'500 → max. CHF 1'500 + CHF 700 = CHF 2'200/Jahr
- Franchise CHF 2'000 → max. CHF 2'000 + CHF 700 = CHF 2'700/Jahr
- Franchise CHF 2'500 → max. CHF 2'500 + CHF 700 = CHF 3'200/Jahr
Tipp: Legen Sie den Betrag Ihrer maximalen Kostenbeteiligung als Notreserve auf ein Sparkonto. So sind Sie im Krankheitsfall finanziell abgesichert und können trotzdem von tiefen Prämien profitieren.
Häufige Fehler bei der Franchise-Wahl
- Nur auf die Monatsprämie schauen: Entscheidend sind die Gesamtjahreskosten (Prämie + Franchise + Selbstbehalt).
- Gesundheitskosten unterschätzen: Planen Sie einen Puffer für unerwartete Behandlungen ein.
- Franchise nicht anpassen: Überprüfen Sie jährlich, ob Ihre Franchise noch zu Ihrer Situation passt.
- Kinder-Franchise vergessen: Auch bei Kindern lohnt sich ein Vergleich der verschiedenen Stufen.
- Maximale Kostenbeteiligung ignorieren: Stellen Sie sicher, dass Sie die Franchise + CHF 700 Selbstbehalt jederzeit zahlen können.